Une opportunité à ne pas manquer dans le monde du crédit

 

Nous assistons aujourd'hui à un changement dans le monde du crédit. Depuis desannées les taux de crédit n'ont jamais été aussi bas. Il faut remonter aux années 80 pour obtenir des taux similaires.

Ainsi si, vous désirez acquérir votre résidence principale, investir dans l'immobilier ou placer votre capital sans prendre trop de risque, il n’a jamais été aussi intéressant d'emprunter. Les prix de l’immobilier stagnent et les taux de crédit sont historiquement bas. Nul besoin de "sortir de Saint Cyr" pour faire le rapprochement et saisir toute opportunité en la matière.

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Compte tenu de la conjoncture économique il devient judicieux de revoir les caractéristiques de votre crédit et de faire renégocier les conditions de votre emprunt en termes de taux et de durée. Pour cela quelques points restent à vérifier et pour que "le jeu en vaille la chandelle", il faut qu'il existe un écart au minimum d'un point entre le taux actuel et celui pratiqué. De plus il faut que la durée restante soit supérieure à la moitié de la durée totale du prêt. Lorsque ces deux conditions sont réunies vous pouvez alors entreprendre une démarche au près de votre courtier.

La question qui se pose, est comment expliquer de telles variations de taux ?

 Pour répondre à cette question, il faut comprendre le fonctionnement des banques. Pour vous octroyer un crédit, plusieurs possibilités s'offrent à elles :

- Soit elles disposent de fonds, grâce aux dépôts des clients, de la vente d'actifs ou via une augmentation de capital.

- Soit elles achètent l'argent sur le marché financier. En général les banques empruntent auprès de la banque centrale à un taux très faible, actuellement celui ci varie autour des 0,25%. Les références des banques sont l'OAT (Obligations Assimilables du Trésor) pour des prêts à taux fixes sur 10 ans et l'Euribor correspondant à la moyenne des taux sur le marché bancaire européen.

L'objectif des banques centrales est de réguler le marché monétaire et de contribuer au développement de l'économie du pays.  En proposant de l'argent à prix bas, elles cherchent à inciter les banques de proximité à prêter d'avantages aux ménages et ainsi relancer l'économie par le crédit. En stimulant l'emprunt, le cercle vertueux de la consommation est relancé, et tous les acteurs économiques  peuvent en profiter.

Pour conclure  les taux de crédit dépendent principalement des taux directeurs fixés par  les institutions économiques (La banque de France, la BCE) auquel il  faut rajouter les frais de fonctionnement des banques et une prime de risque qui constitue la marge confortable du banquier.

Actuellement, les meilleurs taux de crédit sur 7 ans se situent autour de 1,99 % et 2,85 % sur 20  ans. Le moment est ultra favorable pour profiter de cette occasion, souscrire un crédit ou encore renégocier le taux d'un emprunt existant. En moyenne l'économie réalisée par les clients est  de l'ordre de 30 000 € à 50 000 € sur le coût total du crédit en cours. Il serait dommage de passer à coté d'une telle opportunité.

Jérémie Ghozland et Géraldine Zermati

My Invest Project

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